数据通助银行掌握企业状况

上周行政長官發表的《施政報告》中，提到香港金融管理局正構建「商業數據通」，預計明年投入運作。這項全新的金融基建設施可統一對接銀行，企業能通過這個平台授權付款系統、公營機構或公用事業公司等服務提供者向銀行提供數據，讓銀行對企業的營銷狀況作出更準確的預測，從而減低企業提供抵押品的需要。

這無疑為香港的中小企業（包括小微企業）邁出重要的一步。從本港的營商環境而言，對政府、銀行、中小企是三贏局面，也是政府以數據治理作為促進金融科技創新的首例。

筆者認為「數據通」的做法在內地並不陌生，但在香港這個國際金融中心，「數據通」的意義則非比尋常，因為「數據通」的經驗及拓展路徑將可以成為孵化大灣區，甚至受惠於《區域全面經濟夥伴協定》（RCEP）的中小企，透過跨境或跨區域的融資平台，獲得更加便宜、快捷及有效的融資服務。

綜觀中小微企面對融資問題的迫切性，有3類數據源覆蓋面是中小微企值得關注的地方：

一、To C（面向個人用戶）的企業︰企業在服務客戶的過程中，由於使用了某些服務供應商，例如互聯網、WiFi、電子支付、物流、社交平台、廣告營銷等服務而產生的數據，對企業的業務有影射作用，如果把這些散落在不同服務提供者的數據加以滙聚及整理，可以成為預測企業業務狀況的重要憑證；

二、To B（面向企業客戶）的企業：在經營業務的過程中，由於同類行業中，上下游供應商及服務商的數據有關聯的關係，可以提供很好的交叉驗證及預測企業的業務趨勢，但問題是滙總這些數據的過程中，極需要找到各方都能互相信任的數據託管者；

三、微小企業（個人特徵較強）：若要了解此類企業的經營狀況，可通過與信貸評級機構合作，收集那些擁有公共特性來源的數據，例如網購平台、電商代營運商、物流的數據等，用作信貸風險評估。

筆者過去曾參與類似項目，發現原來信用度量化的目的並不單有利於企業融資，對於跨區域企業之間的合作也發揮很大作用。最後還是希望更多的政府部門可以向金管局學習，把數據治理能力轉化為科技創新驅動的力量，提升競爭力，鞏固香港地位。

車品覺_紅杉資本中國專家合夥人、阿里巴巴商學院特聘教授暨學術委員會委員